電子錢(qián)包的現(xiàn)狀及發(fā)展方向(上)

文章出處：http://xianjuhong.com 作者：   人氣： 發(fā)表時(shí)間：2011年09月17日

使用智能卡作為電子錢(qián)包，是智能卡被廣泛寄予的厚望。也有人把電子錢(qián)包叫做儲(chǔ)值卡或預(yù)付費(fèi)卡，它使用方便，無(wú)需攜帶現(xiàn)金和零錢(qián)，通常用于小額消費(fèi)，如快餐店、加油站、公共交通（地鐵、輕軌、公共汽車(chē)）、泊車(chē)、道路通行以及一些無(wú)人值守的環(huán)境，如自動(dòng)售貨機(jī)、公用電話等。在使用上，相比信用卡，電子錢(qián)包更快捷方便，一般無(wú)需簽字或使用個(gè)人密碼（ＰＩＮ）。 

　　采用安全的智能卡技術(shù)來(lái)代替已經(jīng)廣泛使用的現(xiàn)金，可以減少社會(huì)上的現(xiàn)金流通，也體現(xiàn)了現(xiàn)代社會(huì)的文明程度。在一個(gè)典型的電子錢(qián)包項(xiàng)目中，發(fā)行電子錢(qián)包的運(yùn)行商（大多為銀行）負(fù)責(zé)向持卡人提供電子錢(qián)包，并維護(hù)電子錢(qián)包系統(tǒng)，進(jìn)行資金的清算，將資金撥入零售商戶(hù)的銀行戶(hù)頭，以完成一次完整的支付。每次交易，零售商還需要向電子錢(qián)包運(yùn)行商繳納一定比例的費(fèi)用。但現(xiàn)實(shí)的情況是，盡管電子錢(qián)包的概念已經(jīng)提出了不少年，而且有不少的電子錢(qián)包項(xiàng)目投入運(yùn)行，或在試驗(yàn)階段，但從全球來(lái)看，電子錢(qián)包市場(chǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有起飛。與電子車(chē)票相結(jié)合，以及遠(yuǎn)程支付，將是電子錢(qián)包的主要發(fā)展方向，這一點(diǎn)已經(jīng)成為大多數(shù)人的共識(shí)。法國(guó)一直是引領(lǐng)智能卡的發(fā)展潮流，盡管在電子錢(qián)包方面，不如德國(guó)、荷蘭等國(guó)家，但其最近的舉動(dòng)表明了其發(fā)展電子錢(qián)包的決心與理智。下面先簡(jiǎn)要描述一下電子錢(qián)包能夠給參與項(xiàng)目的各方所帶來(lái)的益處。 

電子錢(qián)包項(xiàng)目利益關(guān)系分析 

　　成功的電子錢(qián)包項(xiàng)目可以給項(xiàng)目涉及的各方都帶來(lái)好處。其中電子錢(qián)包運(yùn)行商獲利最大，持卡人以預(yù)付費(fèi)的方式先將一定數(shù)額的錢(qián)交給電子錢(qián)包的運(yùn)行商，這筆金額積累起來(lái)是很大的數(shù)目；持卡人使用電子錢(qián)包在零售商處消費(fèi)后，運(yùn)行商才需要把相應(yīng)的金額劃給零售商戶(hù)；而且，持卡人使用電子錢(qián)包消費(fèi)一定數(shù)目的金額后，為繼續(xù)使用它，會(huì)向電子錢(qián)包中再存錢(qián)，因此可以說(shuō)，運(yùn)行商那里始終有一筆數(shù)目龐大的沉淀資金。至于運(yùn)行商用這筆資金來(lái)進(jìn)行投資，還是進(jìn)行一些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，則完全看運(yùn)行商考慮什么方式對(duì)自己利益最大而定了。
 
    而零售商戶(hù)則可以從煩瑣的現(xiàn)金處理中解脫出來(lái)，減少現(xiàn)金被偷盜搶劫的危險(xiǎn)，提高效率，更及時(shí)準(zhǔn)確地維護(hù)客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)和貨物數(shù)據(jù)庫(kù)，提高營(yíng)業(yè)額。對(duì)于電子錢(qián)包的使用者，則購(gòu)物更為方便，不用找零，并避免攜帶現(xiàn)金的不安全隱患。對(duì)于整個(gè)社會(huì)而言，則提高了整體效率，社會(huì)或城市整體形象得到提高，甚至在降低犯罪率、避免現(xiàn)金流通過(guò)程中的細(xì)菌交叉感染方面都有益處。 

現(xiàn) 實(shí) 情 況 

　　盡管電子錢(qián)包有這么多益處，但有好的概念不等于在市場(chǎng)上就能獲得成功，電子錢(qián)包作為智能卡的一個(gè)應(yīng)用，曾經(jīng)得到業(yè)界廣泛的關(guān)注，人們也對(duì)它寄予了很大的希望，但從全球來(lái)看，采用智能卡形式的電子錢(qián)包應(yīng)用發(fā)展的很不如人意。今天全球有不少電子錢(qián)包項(xiàng)目在運(yùn)行中，但無(wú)論從電子錢(qián)包卡的持卡人數(shù)量來(lái)看，還是從持卡人使用電子錢(qián)包進(jìn)行交易的頻率和數(shù)額來(lái)看，這些電子錢(qián)包項(xiàng)目大多不很成功。 

　　電子錢(qián)包項(xiàng)目能否獲得成功，首要而且是必要的前提是它必須獲得廣大的使用群體，電子錢(qián)包必須給消費(fèi)者一個(gè)它比現(xiàn)金好用的理由，畢竟人們已經(jīng)太熟悉紙鈔和硬幣了，紙鈔和硬幣在哪里都能被接受。但對(duì)于一個(gè)完整的電子錢(qián)包項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，光向消費(fèi)者推廣電子錢(qián)包智能卡是不夠的，還必須有大多數(shù)的零售商戶(hù)的支持，并安裝ＰＯＳ機(jī)來(lái)接受這個(gè)電子錢(qián)包。這就涉及整個(gè)相關(guān)的金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)問(wèn)題，只有當(dāng)這個(gè)電子錢(qián)包在幾乎任何地方都能使用的時(shí)候，才會(huì)有更多的消費(fèi)者愿意使用它。從另外一個(gè)層次來(lái)講，電子錢(qián)包應(yīng)該具有現(xiàn)金所具有的最重要的特性——自由的流通。但這一點(diǎn)具體到電子錢(qián)包上時(shí)，卻沒(méi)這么簡(jiǎn)單，這一點(diǎn)本文將在論述Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包時(shí)涉及。 

世界上主流的開(kāi)放式電子錢(qián)包 

　　這里介紹一下當(dāng)今世界上幾種主流的開(kāi)放式通用電子錢(qián)包標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)在世界上有三種主要的開(kāi)放式電子錢(qián)包標(biāo)準(zhǔn)在相互競(jìng)爭(zhēng)：Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ?熏 Ｐｒｏｔｏｎ和Ｍｏｎｄｅｘ。下面分別對(duì)它們進(jìn)行詳細(xì)描述。 

一、 Ｍｏｎｄｅｘ 

　　Ｍｏｎｄｅｘ是一種靈活的電子現(xiàn)金，它可以方便地實(shí)現(xiàn)資金在一張Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包卡和另外一張Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包卡之間的劃撥。Ｍｏｎｄｅｘ還有一個(gè)特點(diǎn)是，它的交易是不被追蹤的，這也是Ｍｏｎｄｅｘ電子現(xiàn)金最有爭(zhēng)議的地方。有人說(shuō)，由于銀行無(wú)法追蹤審計(jì)每筆交易，這給違法犯罪者進(jìn)行非法的資金劃撥創(chuàng)造了條件；而且由于沒(méi)有銀行的審計(jì)追蹤，這對(duì)技術(shù)范疇的安全性實(shí)現(xiàn)也提出了高得多的要求。但也有人說(shuō)，這恰恰是Ｍｏｎｄｅｘ最靈活最優(yōu)越的地方，正是由于Ｍｏｎ-ｄｅｘ電子現(xiàn)金可以方便實(shí)現(xiàn)卡與卡之間資金無(wú)追蹤的劃轉(zhuǎn)，Ｍｏｎｄｅｘ才是真正的電子現(xiàn)金，而且可以保證持卡人的隱私，可以想象，持卡人在使用電子錢(qián)包網(wǎng)上購(gòu)物付帳時(shí)，有時(shí)是并不想讓自己的行為被某處銀行的計(jì)算機(jī)記錄下來(lái)的。
 
　　我們能夠在下列國(guó)家或地區(qū)中看到Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包的使用：英國(guó)、法國(guó)、挪威、澳大利亞、新西蘭、哥斯達(dá)黎加、香港、菲律賓、以色列、加拿大、美國(guó)等。從全球以及Ｍｏｎｄｅｘ的發(fā)展史來(lái)看，Ｍｏｎｄｅｘ的發(fā)展現(xiàn)在處于低潮中。Ｍｏｎｄｅｘ最近關(guān)閉了它在美國(guó)舊金山的辦公室，將其技術(shù)、管理以及許可證頒發(fā)職能全部轉(zhuǎn)交給在紐約的萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織。Ｍｏｎｄｅｘ與威士在紐約聯(lián)合進(jìn)行的電子錢(qián)包試驗(yàn)最終以失敗告終，唯一正面的結(jié)論只是證明了Ｍｏｎｄｅｘ與Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ可以共存。 

　　Ｍｏｎｄｅｘ在歐洲與法國(guó)、愛(ài)爾蘭、挪威和英國(guó)簽署了許可協(xié)議，與其它一些歐洲國(guó)家的許可授權(quán)尚在商談之中。美國(guó)的兩大金融機(jī)構(gòu)ＫｅｙＣｏｒｐ和Ｃｏｍｅｒｉｃａ在１９９９年５月購(gòu)買(mǎi)了Ｍｏｎｄｅｘ授權(quán)，以在美國(guó)試驗(yàn)推廣Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包。另外，Ｍｏｎｄｅｘ國(guó)際組織還因它的非接觸Ｍｏｄｅｘ智能卡在高速路不停車(chē)收費(fèi)系統(tǒng)中的應(yīng)用，獲得一項(xiàng)美國(guó)專(zhuān)利。加納商業(yè)銀行在１９９８年１１月購(gòu)買(mǎi)了Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包的授權(quán)許可，它還在與加納以及西非國(guó)家的一些其它的銀行商談，在西非各國(guó)經(jīng)濟(jì)共同體內(nèi)建立一個(gè)公共的電子錢(qián)包技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施。目前Ｍｏｎｄｅｘ最大的市場(chǎng)應(yīng)該是在亞太地區(qū)，澳大利亞、香港、澳門(mén)、臺(tái)灣、日本、印度、印度尼西亞、毛里求斯、新西蘭、菲律賓、新加坡、斯里蘭卡、泰國(guó)、越南都已經(jīng)得到許可授權(quán)。
 
　　香港已發(fā)行了１８萬(wàn)張Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包卡，這些電子錢(qián)包可以在７００多個(gè)ＡＴＭ機(jī)上充值，有７千多商戶(hù)接受Ｍｏｎｄｅｘ?，F(xiàn)在萬(wàn)事達(dá)卡／Ｍｏｎｄｅｘ國(guó)際組織計(jì)劃今后提供基于Ｍｕｌｔｏｓ平臺(tái)的Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包，以在一張卡上容納更多的應(yīng)用。 

　　日本的Ｓａｎｗａ銀行和ＪＣＢ信用卡組織在１９９９年獲得Ｍｏｎｄｅｘ授權(quán)，他們也計(jì)劃提供基于Ｍｕｌｔｏｓ平臺(tái)的Ｍｏｎｄｅｘ電子現(xiàn)金。Ｓａｎｗａ銀行是全球最大的十家銀行之一，ＪＣＢ在日本擁有近４千萬(wàn)持卡人。Ｍｏｎｄｅｘ還在與日本其它的一些大金融機(jī)構(gòu)，如朝日（Ａｓａｈｉ）銀行和櫻花（Ｓａｋｕｒａ）銀行，以及一些信用卡公司商談，計(jì)劃在全日本推行Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包。
 
　?。停铮睿洌澹鼇?lái)在韓國(guó)的進(jìn)展也很引人注目，它在韓國(guó)的機(jī)構(gòu)于１９９９年６月成立，Ｍｏｎｄｅｘ國(guó)際組織透露，一些韓國(guó)的大公司已經(jīng)表示了對(duì)發(fā)展Ｍｏｎｄｅｘ電子現(xiàn)金項(xiàng)目的強(qiáng)烈興趣。其中包括韓國(guó)電信Ｋｏｒｅａ Ｔｅｌｅｃｏｍ將改造現(xiàn)有通訊設(shè)施，使之兼容Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包的計(jì)劃，而這涉及對(duì)１００萬(wàn)部公用電話的改造。韓國(guó)電信已經(jīng)與Ｍｏｎｄｅｘ在韓國(guó)的辦事處、韓國(guó)的銀行和信用卡組織以及一些風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟，來(lái)實(shí)施這一計(jì)劃。另外，韓國(guó)的Ｋｏｏｋｍｉｎ銀行已經(jīng)發(fā)行了２萬(wàn)張基于Ｍｕｌｔｏｓ 的Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包，它可以在漢城的一個(gè)主要的會(huì)議中心ＣＯＥＸ使用。Ｍｏｎｄｅｘ還計(jì)劃在網(wǎng)上支付領(lǐng)域大力推廣Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包：為促使更多的人使用Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，Ｍｏｎｄｅｘ計(jì)劃免費(fèi)在韓國(guó)散發(fā)２０萬(wàn)個(gè)與ＰＣ機(jī)相連的智能卡讀卡器。 

二、Ｐｒｏｔｏｎ 

　?。校颍铮簦铮铍娮渝X(qián)包已經(jīng)在下列國(guó)家得到應(yīng)用：荷蘭、比利時(shí)、瑞典、瑞士、澳大利亞、馬來(lái)西亞、菲律賓、巴西、智利、墨西哥、美國(guó)等。Ｐｒｏｔｏｎ最初是由比利時(shí)的Ｂａｎｋｓｙｓ（比利時(shí)全國(guó)的支付系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商）開(kāi)發(fā)，它與Ｍｏｎｄｅｘ電子錢(qián)包最大的區(qū)別是每筆交易都可以被追蹤審計(jì)，目前已經(jīng)有４千萬(wàn)張Ｐｒｏｔｏｎ電子錢(qián)包在流通中。在歐洲，Ｐｒｏｔｏｎ是目前使用最廣泛的電子錢(qián)包。 

　?。校颍铮簦铮铍娮渝X(qián)包由Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ負(fù)責(zé)其發(fā)展。在１９９９年１月，Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ與Ｖｅｒｉｆｏｎｅ、安智、斯倫貝謝等世界主要ＰＯＳ機(jī)供應(yīng)商簽署了協(xié)議，以在這些代表全球５０％以上ＰＯＳ機(jī)市場(chǎng)份額的ＰＯＳ機(jī)產(chǎn)品中集成Ｐｒｏｔｏｎ技術(shù)。針對(duì)蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)，Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ早在１９９８年底就宣布基于Ｐｒｏｔｏｎ的電子錢(qián)包可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)安全的資金圈存。與ＰＣ機(jī)相連接的集成Ｐｒｏｔｏｎ技術(shù)的智能卡讀卡器，提供了ＰＩＮ碼校驗(yàn)和交易金額確認(rèn)的功能。用戶(hù)通過(guò)讀卡器附帶的ＰＩＮ碼輸入小鍵盤(pán)所輸入的ＰＩＮ碼將直接與智能卡上存儲(chǔ)的ＰＩＮ碼進(jìn)行校驗(yàn)，ＰＩＮ碼不會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，也不會(huì)被ＰＣ機(jī)讀取，這對(duì)用戶(hù)而言，無(wú)疑可以增強(qiáng)他們進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的信心。Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ也非常關(guān)注移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)，１９９９年５月，它與金普斯公司聯(lián)合在比利時(shí)進(jìn)行了利用雙槽手機(jī)，通過(guò)比利時(shí)的無(wú)線通訊網(wǎng)絡(luò)，向Ｐｒｏｔｏｎ電子錢(qián)包圈存的試驗(yàn)。Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ還與Ｓｕｎ公司簽署了合作協(xié)議，以向其用戶(hù)提供基于Ｊａｖａ卡技術(shù)的多應(yīng)用智能卡平臺(tái)的Ｐｒｏｔｏｎ電子錢(qián)包。
 
       面對(duì)電子錢(qián)包互操作性的大趨勢(shì)，Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ逐漸拉近了與以威士領(lǐng)頭的ＣＥＰＳ的距離。（關(guān)于ＣＥＰＳ標(biāo)準(zhǔn)的描述，請(qǐng)見(jiàn)后文。）１９９９年它與Ｅｕｒｏｐａｙ國(guó)際組織簽署了一項(xiàng)協(xié)議，來(lái)設(shè)計(jì)并增強(qiáng)不同國(guó)家的電子錢(qián)包計(jì)劃之間的互操作性，按照這一協(xié)議，它們將聯(lián)合開(kāi)發(fā)并測(cè)試一種新的基于Ｐｒｏｔｏｎ的電子錢(qián)包應(yīng)用，該電子錢(qián)包應(yīng)用將與ＣＥＰＳ兼容，并以Ｃｌｉｐ的品牌名稱(chēng)提供給Ｅｕｒｏｐａｙ的成員銀行。 

三、Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ
 
       Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢(qián)包在下列國(guó)家和地區(qū)得到應(yīng)用：阿根廷、澳大利亞、巴西、加拿大、哥倫比亞、德國(guó)、香港、愛(ài)爾蘭、以色列、意大利、日本、墨西哥、挪威、波多黎各、俄羅斯、西班牙、臺(tái)灣、英國(guó)、美國(guó)。Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢(qián)包卡有三種存在方式：一次性Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢(qián)包卡、可充值的專(zhuān)用Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢(qián)包卡，或者以作為一個(gè)電子錢(qián)包應(yīng)用與其它應(yīng)用共存于同一張銀行卡上的形式存在。 

       Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ同樣很重視移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用， １９９９年它在英國(guó)利茲也進(jìn)行了通過(guò)ＧＳＭ網(wǎng)絡(luò)，向Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢(qián)包充值的試驗(yàn)。Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ也在美國(guó)的政府智能卡項(xiàng)目中得到應(yīng)用，Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ是美國(guó)一般事物管理局ＧＳＡ組織的多應(yīng)用雙界面智能卡項(xiàng)目中的一個(gè)應(yīng)用。 

       西班牙的馬德里和巴塞羅那在試驗(yàn)將Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ用于公共交通電子車(chē)票中，在西班牙的這項(xiàng)試驗(yàn)是Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ首次以非接觸的方式進(jìn)行應(yīng)用，Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ電子錢(qián)包在西班牙已在許多場(chǎng)合得到應(yīng)用，如停車(chē)、打電話等。這一項(xiàng)電子車(chē)票領(lǐng)域的拓展大大開(kāi)拓了電子錢(qián)包在西班牙的應(yīng)用，已擁有５千萬(wàn)張電子錢(qián)包卡的西班牙是目前全球?yàn)閿?shù)不多的幾個(gè)電子錢(qián)包應(yīng)用較為成功的國(guó)家之一。