淺談電子商務(wù)中的電子支付方式

文章出處：http://xianjuhong.com 作者：袁 方   人氣： 發(fā)表時間：2011年09月30日

    隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展， 電子商務(wù)也加快其發(fā)展進(jìn)程，漸漸成為人們生活中 不可缺少的一部分。顯然．傳統(tǒng)的支付方式由于其面對面的交易模式，已經(jīng)無法滿 足電子交易在線操作的要求，于是各種電子支付方式應(yīng)運而生。它克服了傳統(tǒng)支付方式過程復(fù)雜、耗時、攜帶現(xiàn)金不方便等局限性， 因具有便利性，高效性 安全性 等特點，在電子商務(wù)中顯現(xiàn)出重要作用。

    目前已經(jīng)廣泛使用的電子支付方式分為以下幾類：電子貨幣支付方式：電子支票支付方式；銀行卡支付方式 電子錢包。

    一、電子貨幣支付方式

    電子貨幣是通過計算機網(wǎng)絡(luò)以信息傳遞形式實現(xiàn)支付功能的貨幣。電子貨幣支付方式與傳統(tǒng)貨幣相比 具有簡便，安全，迅速，可靠，小額支付等特征。電子貨幣中比較具有代表性的是電子現(xiàn)金(e-Cash)。電子現(xiàn)金是由Digicash公司開發(fā)的。通過它們提供的e-cash客戶軟件“電腦錢包(cyberwallet)  ”(商家和消費者都可以通過開通賬戶獲得) 消費者可以從銀行提取e-cash ， 然后在自己的計算機上存貯e-cash。當(dāng)需要購物并進(jìn)行貨幣支付的時候。貨幣銀行驗證貨幣的有效性并把真實的貨幣與e-cash交換，商家接收消費者支付的e-cash 完成貨幣支付過程。消費者也可以把存貯在自己計算機上剩余的e-cash重新放回銀行的電子現(xiàn)金庫里。

    由于電子現(xiàn)金沒有傳統(tǒng)貨幣面額的限制，所以非常適合小額支付。例如一條網(wǎng)上新聞的收看一支MP3音樂的下載，等等。小額支付如今已經(jīng)變得十分流行，被更多人認(rèn)可和接收。

    二、電子支票支付方式

    電子支票簡單的說就是攜帶數(shù)字簽名的數(shù)據(jù)報文。它通過使用數(shù)字簽名確認(rèn)支付者和收款者身份、支付銀行和賬戶。電子支票與傳統(tǒng)支票的功能幾乎相同。利用它可以使支票支付的業(yè)務(wù)以及處理過程實現(xiàn)電子化和自動化。因為數(shù)字簽名具有很高的安全性，所以從某種意義上講電子支票比傳統(tǒng)支票具有更高的安全性。

    從電子支票的定義和功能可以看出，它具有如下特點：方便，高效，受眾面廣，易于流通，適用性強，安全性高，業(yè)務(wù)白動化，省時省錢等。支付者所填電子支票的結(jié)構(gòu)和填寫方式都類似于傳統(tǒng)支票，除了必須的收款者姓名、賬號、金額和日期等信息外，電子支票還隱含了安全加密信息。當(dāng)支付過程開始時，支付者把電子支票通過電子信箱發(fā)送給收款者。收款者取出電子支票并用數(shù)字簽名簽署收到的證實信息，再通過郵箱將電子支票發(fā)送到銀行：另一面，支付者把電子付款通知單發(fā)到銀行，銀行通過確認(rèn)收款者的身份信息，再把款項轉(zhuǎn)入收款者賬戶。

   三、銀行卡支付方式

    顧名思義 銀行卡支付方式是依托銀行卡來完成支付過程。主要分為：結(jié)算卡、智能卡。

    結(jié)算卡中比較常見的有信用卡、借記卡、和簽賬卡等。

    信用卡是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼等。背面有磁條、簽名條等內(nèi)容的具有消費信用的卡片?，F(xiàn)在常用的信用卡，一般單指貸記卡。即持卡人在信用額度內(nèi)先消費、后還款。信用卡已經(jīng)成為人們消費的主流工具，它的工作流程和特點這里不再贅述。

    借記卡是先存款、后消費，沒有透支功能的銀行卡。它除了具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費等功能外，還具有基金和股票買賣等理財功能。借記卡提供了大量增值服務(wù)，方便人們的生活。

    準(zhǔn)確的講，簽賬卡并不算是一種銀行卡，但是它在電子商務(wù)中的支付結(jié)算功能又類似于銀行卡其消費額度，發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)等都高于信用卡且不循環(huán)信用，每月消費金額必須及時全數(shù)償還。

    智能卡是一種比較特殊的卡類支付方式。它是一張嵌入微處理芯片的塑料卡用來儲存，管理用戶個人信息 如私有密鑰、賬戶信息、信用卡密碼等。

    智能卡中具有代表性的就是萬事達(dá)國際公司的Mondex卡。使用Mondex卡的商家必須安裝專用刷卡器。它的工作流程是這樣：持卡人將Mondex卡插入席卡器 當(dāng)商家和持卡人的身份得到驗證后，商家請求結(jié)算，在持卡人的Mondex卡上驗證商家的數(shù)字簽名．而商家也同樣驗證持卡人的數(shù)字簽名，當(dāng)雙方簽名得到確認(rèn)后，則從持卡人的Mondex卡上減去商品金額 同時相同金額就轉(zhuǎn)到商家賬號上。

    智能卡的優(yōu)勢比較明顯，首先，信息存儲量比一般磁卡大100倍左右；它比信用卡更具保密性．智能卡上的信息是加密的，只有合法用戶才能使用且便于攜帶。但是智能卡必須有專用刷卡設(shè)備的支持，阻礙了它的發(fā)展。

    四、電子錢包

   電子錢包(Electronic Wallet)作為電子支付工具其實是一種計算機軟件。它的功能和傳統(tǒng)錢包相似．可存放電子現(xiàn)金、電子信用卡、用戶身份證書以及其他信息，而且可以進(jìn)行電子安全證書的管理，完成安全的電子交易，并進(jìn)行交易記錄的保存。利用電子錢包購物必須在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。用戶通常在銀行是有賬戶的，且必須安裝符合安全標(biāo)準(zhǔn)的電子錢包軟件，一般是免費提供的。在該軟件中有電子錢包管理器，用來對用戶的口令及其他數(shù)據(jù)進(jìn)行管理，還有電子交易記錄器，用來存貯和查詢用戶交易記錄。當(dāng)需要進(jìn)行交易時，選擇所需的交易方式 就可以順利完成支付過程。目前已經(jīng)有VISACash、Mondex、MasterCard cash、CIip和Proton等電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，還有eWallet以及Microsoft Wallet等應(yīng)用性強的電子錢包軟件。從電子錢包的功能和使用來看，電子錢包具有安全性高，適用性廣，記憶力強，管理高效，省時和支持小額支付等優(yōu)點。但電子錢包仍屬于一種具有特殊使用范圍的支付工具。并沒有通用標(biāo)準(zhǔn)，限制其廣泛使用和發(fā)展。

    值得一提的是，隨著手機業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，手機已經(jīng)相當(dāng)于個人電子錢包被人們關(guān)注和使用，通過它可以進(jìn)行一些小額付費業(yè)務(wù)如話費，網(wǎng)費和月雜費的付費證券信息等。可以說，隨著無線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，將來會有更多方式的業(yè)務(wù)會通過手機支付來完成。 

    文/西京學(xué)院科研處  袁方