手機支付帶動的產(chǎn)業(yè)鏈商機

文章出處：http://xianjuhong.com 作者：中國一卡通網(wǎng) 收編   人氣： 發(fā)表時間：2011年10月09日

    現(xiàn)在消費形式大致有四種： 

    1、 現(xiàn)金支付：史上最悠久最常見的支付形式，個別場合無法取代，例如小費；

    2、 銀行支付：

    a) 銀行卡支付：常用來理財性支付，例如工資、社保、基金、股票等；

    b) 信用卡支付：近年來拉動消費的基石，可以分期付款購買大額物品。現(xiàn)在進入全民信用卡時代，持卡增長率放緩，但信用卡的潛力仍然強大；

    3、 網(wǎng)絡(luò)支付：通過網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)，綁定銀行卡或信用卡進行支付管理，主要有超級銀聯(lián)、支付寶、財富通、貝寶等，支付寶每日交易額超過十億元人民幣；

    4、 手機支付：新一代消費模式，粗略分為小額支付和大額支付兩種形式：

    a) 手機微支付：150元以下金額，通過手機話費實時劃扣，目前銀聯(lián)統(tǒng)一支付標準，2010年底就可以培養(yǎng)一支手機支付勁族；

    b) 手機信用卡：綁定信用卡，升級SIM卡，通過手機實現(xiàn)信用卡支付，實現(xiàn)大額消費。目前聯(lián)通和工行推出類似服務，上限是1000元，筆者預計2011年支付額度會等于同信用卡最高額度。

    手機支付發(fā)展趨勢迅猛，未來還會蠶食其它支付形式，尤其是借記卡形式的支付，借記卡是先充值再消費，信用卡則相反。最主要的原因是，使用信用卡支付的人群與手機支付人群性格特質(zhì)高度重合。他們都是三高人群，高收入，高敏感度，高學歷。

    手機支付概念大約在2004年就提出，先后經(jīng)歷了NFC、SIMpass、貼片卡、SWP、MSD卡、RF-SIM多種技術(shù)方案，直到統(tǒng)一支付標準，才真正實現(xiàn)手機支付推進。手機支付不僅撐起整個產(chǎn)業(yè)鏈條，銀聯(lián)、銀監(jiān)、運營商、銀行、方案提供商、硬件提供商、集成運營商，還有第三方專利公司，也帶來一場殘酷的競爭。

    運營商聯(lián)合銀行推出手機支付解決方案，銀行聯(lián)合運營商推進手機銀行；在線支付宣布進軍手機支付領(lǐng)域，手機廠家謀局網(wǎng)絡(luò)支付市場；手機卡集成了公交卡，公交卡也在實現(xiàn)商店、影院的小額消費；銀聯(lián)也不甘示弱，推出相應的手機支付服務。 

    產(chǎn)業(yè)鏈第一環(huán)節(jié)：立項與標準

    1、基于13.56MHz的非接觸技術(shù)的NFC方案

    13.56M天線面積要求較大，無法集成在SIM卡里。運行頻率比較低，讀寫器功耗不高，最大缺陷是需要更換帶有NFC功能的手機，這一技術(shù)可能會引起專利糾紛。

    2、基于13.56MHz技術(shù)的SIMpass貼片卡方案

    在手機后蓋貼13.56MHz的方案，把手機和SIM卡的集成關(guān)系取消，還有另一種方案是貼在手機SIM之上，然后放在手機終端內(nèi)部，這時手機會增加相應的支付菜單。這樣只能算準手機支付，最終也要集成到SIM卡中。這種技術(shù)相當于將公交卡芯片貼在手機上，是目前使用范圍最廣的小額支付方式。

    3、基于2.4GHz的FRID-SIM卡方案

    這一方案由中國移動主導，集成了金融級的安全芯片和獨立的RF射頻通道，更換SIM卡即可實現(xiàn)交易，不換號碼，不換手機，傳輸距離為10米左右，采用SIP技術(shù)封裝成本高于13.56MHz的產(chǎn)品。經(jīng)過多年研發(fā)力量，可以形成核心專利，但目前只能做研發(fā)，希望移動繼續(xù)研發(fā)下去。

    產(chǎn)業(yè)鏈第二環(huán)節(jié)：銀行關(guān)聯(lián)手機

    1、交通銀行——e動交行

    用手機號、預約號、預約銀行卡取款密碼，實現(xiàn)無卡取款。通過綁定的手機號登錄手機銀行辦理業(yè)務，如果登陸密碼輸錯6次，手機銀行將被鎖定。

    2、建設(shè)銀行——黃金投資品

    建行用戶將身份證與手機號建立綁定，用戶每次退出手機銀行系統(tǒng)，手機內(nèi)存中銀行信息，包括卡號和密碼會自動清除，不會因手機丟失而影響資金。

    3、招商銀行——手機銀行

    招行管家服務，囊括賬戶管理、投資管理等各項功能。通過圖形驗證碼機制，防止程序自動試探密碼，密碼錯誤次數(shù)過多，則自動鎖定賬戶，保證安全。

    產(chǎn)業(yè)鏈第三環(huán)節(jié)：手機對接銀行

    1、中國銀聯(lián)——聯(lián)聯(lián)支付卡

    中國銀聯(lián)推出“聯(lián)聯(lián)支付卡”，是和SIM卡一樣大小的薄片粘到SIM卡上，然后綁定銀聯(lián)卡，設(shè)定密碼完成注冊。具備查詢、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等基礎(chǔ)性的銀行業(yè)務，還可以支付電子書、飛機票、網(wǎng)絡(luò)購物、電視購物、生活繳費等。

    這種方案把降低更換手機的成本，無法與手機平臺集成，應用拓展空間有限。

    2、拉卡拉——刷卡機

    拉卡拉電子支付推出了家用型刷卡機，主打家庭用戶，首先買一臺抱回家。在家里實現(xiàn)信用卡還款、生活繳費、網(wǎng)絡(luò)付款、手機充值，還可以購買游戲點卡、訂閱雜志等功能。

    此類刷卡機最初是放在連鎖小店為民服務，連鎖小店本就是用戶最后一公里的服務站。

    3、海科融通——支付通

    ?？迫谕ü九c交通銀行合作推出支付通網(wǎng)絡(luò)書卡，內(nèi)置刷卡槽和密碼鍵盤，通過USB與電腦連接，不需開通網(wǎng)銀，只需使用銀聯(lián)卡刷卡就能實現(xiàn)查詢余額、跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上繳費、購物付款，還可以完成IC卡電卡充值。

    新增一個硬件，同樣無法與手機高度集成，同樣屬于手機支付1.5，即準手機支付。

    運營商與銀行之間是雙通道合作模式，主動尋求對方合作同時保留自主的權(quán)力，以上列舉支付形式正是對下一步手機支付2.0做好基礎(chǔ)。

    產(chǎn)業(yè)鏈第四環(huán)節(jié)、執(zhí)行與實施

    用戶僅需要兩個步驟，一是手機號關(guān)聯(lián)銀行帳號，二是更換SIM卡或升級SIM卡。這些步驟需要方案提供商，硬件與軟件的供應商，大量的企業(yè)的集體智慧實現(xiàn)。主要有以下技術(shù)與代表商：

    芯片設(shè)計商：國民技術(shù)、大唐電信；

    SIP芯片封裝：長電科技；

    COS與卡基制作：東信和平、恒寶股份；

    POS機具：南天信息、新大陸、證通電子；

    支付平臺建設(shè)與運維：拓維信息等。

    這些公司是整個產(chǎn)業(yè)鏈的中流砥柱，有一個共同特點，與上游的銀行和運營商合作之前，一般不被大眾所知，一旦大規(guī)模采購后，這類公司的領(lǐng)導人關(guān)注上市的速度與融資的熱情，僅用一秒鐘把技術(shù)的熱情與發(fā)展的愿景覆蓋。這個產(chǎn)業(yè)鏈是最容易出現(xiàn)浮躁的企業(yè)與浮躁的企業(yè)家，浙江移動閱讀基地建立，某家公司成為G3閱讀器指定供應商，該公司老總立刻出現(xiàn)在各大媒體上，向全球宣布五年成為全球第一的宏偉目標，并且主動挑釁不善于打價格戰(zhàn)的蘋果公司。該公司一年的產(chǎn)品銷量等于蘋果公司一天的銷量，真不希望再出現(xiàn)這種商業(yè)笑話。

    以上整條產(chǎn)業(yè)鏈，并未將手機本身納入其中。手機支付核心與瓶頸，主要還是在SIM卡硬件與技術(shù)上，多數(shù)用戶不會因為手機支付去更換一部手機。諾基亞全球副總裁發(fā)表聲明，會在2011年發(fā)布的新款智能手機中植入NFC技術(shù)，將無線終端、信用卡網(wǎng)絡(luò)、實體銀行、IT技術(shù)和創(chuàng)業(yè)公司聯(lián)合起來，形成手機支付的生態(tài)系統(tǒng)。

    用戶更換手機也需要一個周期，培育用戶使用手機支付需要一定時間，銀行與運營商通過廣告和體驗宣傳手機支付服務需要一定時間，恰好，這三個時間大致相同。大眾接受一個新生事物，廣告實現(xiàn)效果，（手機支付主力人群）更換手機周期的時間，都在12-18個月區(qū)間。

    一年后，用戶潛意識認同手機是可以支付的，新款手機出廠前也會標配手機支付應用與安全系統(tǒng)，商超影院與連鎖小店同樣接受手機來消費，期待著一年后的手機支付大環(huán)境。